久々に非常に腹が立ちました。個人年金の相談を受けたのですが、契約し数日前に200万円振り込んで　今解約すると　たった70万円しか戻らないらしいのです。

（2017.03.08 追記
上記の「70万円しか戻らない」、下の「来年200万円振り込んで　計400万円を20年運用してトントン」は、担当者が契約を解除させない為の脅かしだったようです。180万円くらい戻る事になりました。きっと契約から日も浅いせいでしょうね。それにしても　ひどい担当者です！！！）、

A（仮名）さんは　FP（ファイナンシャル・プランナー）に確定拠出年金（iDeCo イデコ）はどうかと　相談したら、「自由にお金を出し入れできないから」などの理由で　お奨めできないと言われたそうです。

（個人年金も　早期に解約すると元本割れしますし、途中解約は不利な事が多いです。Aさんは　確定拠出年金で300万円くらいしか積み立てできず（積み立ては60歳まで）、そのくらいだったら　自由にできなくても　知れてます。むしろ　老後まで絶対に下せない所に　置くべきです。FPは自分の所に一銭も入らないので　奨めなかったのです！　おまけに確定拠出年金は、全額所得控除で2年で確実に15-40%程度（所得税率による）もの実質利息がつきます。個人年金の控除額は　8万円を越えて払って、半分のたったの年間4万円です）

代りに奨められたのが　ドル建て個人年金。毎年200万円（年払い）5年間　総額1,000万円（外貨建て個人年金や保険は　最高6.8%も販売代理店がとるそうです。計算が合っているかどうか　わかりませんが、1,000万円x0.068=68万円?　130万円の残りは　きっと保険会社がとります。ペナルティ部分もあるでしょうが、契約したら　きっと向こう側は130万円近いボロ儲けです）　積み立てるものです。

（非常に儲かるので　保険会社は6.8%なんて言う高額の手数料を　販売代理店に出せるのです。この2社にがっぽり中抜きされるツケは　必ず入った人に回されます！）

私の「保険や個人年金は　資産形成には不利」と言うのを見て　相談に来られました。解約を申し出たのですが、200万円振り込んであり　契約は完了しているとの事。（引き落とし前だったら、残高不足にしておけば　契約不成立になるのですが。ただこの方法は　ペナルティがあるかも知れませんので　担当者によく確かめてくださいませ）

「どうしても解約したいのであれば、頑張って２年間（計４００万円ぐらい）を振り込んで、ここで20年間運用することで、支払った金額ぐらいは戻ってくると言われました（ショックです）」

大大~~~大ショックだと思います。400万円を20年間も運用すれば　私のつたない資産配分でも　年平均4%で回る可能性が　非常に高いです。20年と言う超長期なら　尚更です。下記のように　倍以上になります。
200万円x1.04^20年=438万円
200万円x1.04^19年=421万円　計859万円　　（「 ＾ 」はべき乗）

冷静に計算すると　130万円を非常に高い授業料だと思って　涙を飲んで解約するのが正解です。

(200-130)万円x1.04^20年=153万円
200万円x1.04^19年=421万円　計574万円

このまま　来年も200万振り込んで　20年間寝かせて　約400万円戻るか、自分で今年70万円　来年200万円、投資運用して574万円もらうかです。ただ　これもあくまで計算上ですが、20年と言う超長期なら　このようになる可能性は　非常に高いです。おまけに個人年金は　ドルで返されるので、換金時の為替リスクも　負う事になります。

保険や個人年金　いずれも人生でベスト３に入りそうな　大きな大きな買い物です。ぜひ

【　優先順位の高い　一生役に立つ金融リテラシー（マネーリテラシー）を身に付けて　徹底的に比較して　買いましょう！　足りないのでしたら、利害関係のない第三者に　絶対に意見も絶対に聞くべきです　】

何十万円　何百万円と違います。奨められたから　なんとなく入ったなんて　大間違いです。
参考ブログ：実例で試算　個人年金の効率の悪い事の実例

関連ブログ：実例で試算　（円建て）生命保険等で資産形成は非常に効率悪いです！
関連ブログ：実例で試算　（外貨建て）生命保険等で資産形成は非常に効率悪いです！

余談ですが、関数電卓（ｎ乗やｎ乗根計算のできるもの。私は複数持っていて　いつも1つは身近にあります）を使ってもいのですが、上記の複利計算はエクセルで　下記のように簡単にできます。
=A2*B2^C2 A2に元本　B2に利回り　C2に年数

また　元金200万円が　10年で250万円になったら、年平均利回りは　下記式で計算できます。
=B2/A2^(1/C2) B2に250万円　A2に元金200万円　C2に10年