久々に非常に腹が立ちました。個人年金の相談を受けたのですが、契約し数日前に200万円振り込んで 今解約すると たった70万円しか戻らないらしいのです。
（2017.03.08 追記
上記の「70万円しか戻らない」、下の「来年200万円振り込んで 計400万円を20年運用してトントン」は、担当者が契約を解除させない為の脅かしだったようです。180万円くらい戻る事になりました。きっと契約から日も浅いせいでしょうね。それにしても ひどい担当者です！！！）、
A（仮名）さんは FP（ファイナンシャル・プランナー）に確定拠出年金（iDeCo イデコ）はどうかと 相談したら、「自由にお金を出し入れできないから」などの理由で お奨めできないと言われたそうです。
（個人年金も 早期に解約すると元本割れしますし、途中解約は不利な事が多いです。Aさんは 確定拠出年金で300万円くらいしか積み立てできず（積み立ては60歳まで）、そのくらいだったら 自由にできなくても 知れてます。むしろ 老後まで絶対に下せない所に 置くべきです。FPは自分の所に一銭も入らないので 奨めなかったのです！ おまけに確定拠出年金は、全額所得控除で2年で確実に15-40%程度（所得税率による）もの実質利息がつきます。個人年金の控除額は 8万円を越えて払って、半分のたったの年間4万円です）
代りに奨められたのが ドル建て個人年金。毎年200万円（年払い）5年間 総額1,000万円（外貨建て個人年金や保険は 最高6.8%も販売代理店がとるそうです。計算が合っているかどうか わかりませんが、1,000万円x0.068=68万円? 130万円の残りは きっと保険会社がとります。ペナルティ部分もあるでしょうが、契約したら きっと向こう側は130万円近いボロ儲けです） 積み立てるものです。
（非常に儲かるので 保険会社は6.8%なんて言う高額の手数料を 販売代理店に出せるのです。この2社にがっぽり中抜きされるツケは 必ず入った人に回されます！）
私の「保険や個人年金は 資産形成には不利」と言うのを見て 相談に来られました。解約を申し出たのですが、200万円振り込んであり 契約は完了しているとの事。（引き落とし前だったら、残高不足にしておけば 契約不成立になるのですが。ただこの方法は ペナルティがあるかも知れませんので 担当者によく確かめてくださいませ）
「どうしても解約したいのであれば、頑張って２年間（計４００万円ぐらい）を振り込んで、ここで20年間運用することで、支払った金額ぐらいは戻ってくると言われました（ショックです）」
大大~~~大ショックだと思います。400万円を20年間も運用すれば 私のつたない資産配分でも 年平均4%で回る可能性が 非常に高いです。20年と言う超長期なら 尚更です。下記のように 倍以上になります。
200万円x1.04^20年=438万円
200万円x1.04^19年=421万円 計859万円 （「 ＾ 」はべき乗）
冷静に計算すると 130万円を非常に高い授業料だと思って 涙を飲んで解約するのが正解です。
(200-130)万円x1.04^20年=153万円
200万円x1.04^19年=421万円 計574万円
このまま 来年も200万振り込んで 20年間寝かせて 約400万円戻るか、自分で今年70万円 来年200万円、投資運用して574万円もらうかです。ただ これもあくまで計算上ですが、20年と言う超長期なら このようになる可能性は 非常に高いです。おまけに個人年金は ドルで返されるので、換金時の為替リスクも 負う事になります。
保険や個人年金 いずれも人生でベスト３に入りそうな 大きな大きな買い物です。ぜひ
【 優先順位の高い 一生役に立つ金融リテラシー（マネーリテラシー）を身に付けて 徹底的に比較して 買いましょう！ 足りないのでしたら、利害関係のない第三者に 絶対に意見も絶対に聞くべきです 】
何十万円 何百万円と違います。奨められたから なんとなく入ったなんて 大間違いです。
参考ブログ：実例で試算 個人年金の効率の悪い事の実例
関連ブログ：実例で試算 （円建て）生命保険等で資産形成は非常に効率悪いです！
関連ブログ：実例で試算 （外貨建て）生命保険等で資産形成は非常に効率悪いです！
余談ですが、関数電卓（ｎ乗やｎ乗根計算のできるもの。私は複数持っていて いつも1つは身近にあります）を使ってもいのですが、上記の複利計算はエクセルで 下記のように簡単にできます。
=A2*B2^C2 A2に元本 B2に利回り C2に年数
また 元金200万円が 10年で250万円になったら、年平均利回りは 下記式で計算できます。
=B2/A2^(1/C2) B2に250万円 A2に元金200万円 C2に10年